Wiesz co jest niesamowite?
Przejście na emeryturę.
Nie naprawdę. Wyobraź to sobie: budzenie się każdego dnia, aby udać się na ulubioną zajęcia jogi / sztuki / pływania synchronicznego. Codzienne spotkania z przyjaciółmi. Rozpoczynając (i kończąc) każdą książkę lub film, który przyciąga wzrok.
To ostateczne przedłużone wakacje, a najlepsze jest to, że zanim tam dotrzesz, już za to zapłaciłeś. Wiesz jak to się stało? Zacząłeś dzisiaj.
Nie, naprawdę dzisiaj. Niezależnie od tego, ile masz lat, chcesz mieć pewność, że jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Nie martw się, przeprowadzimy Cię przez wszystko, co musisz wiedzieć, tu i teraz.
Więc śmiało, zacznij robić zapasy na szkicownikach.
Twoje opcje
Aby ustawić etap, wyjaśnimy główne rodzaje dostępnych kont wycofania. Istnieją trzy: 401 (k), tradycyjny IRA i Roth IRA.
401 (k)
401 (k) to bezpłatne konto emerytalne, które można uzyskać tylko za pośrednictwem pracodawcy, i zawiera pieniądze pobrane bezpośrednio z wypłaty. Czasami wspomniany pracodawca wnosi również pieniądze do funduszu emerytalnego - to się nazywa „dopasowywanie”. Tradycyjne plany 401 (k) stają się odroczone z podatku, co oznacza, że płacisz podatki, kiedy wyjmiesz pieniądze, a nie kiedy je wpłacisz .
Tradycyjny IRA
Tradycyjna IRA jest tak skonfigurowana, aby twój wkład co roku podlegał odliczeniu od podatku (jeśli masz poniżej określonego limitu dochodu *) i nie byłeś opodatkowany od dochodów, które osiągasz w miarę wzrostu. Płacisz te podatki, gdy wycofujesz je na emeryturę, co musisz zacząć robić w wieku 70½. Każdy może otworzyć tradycyjną IRA.
Roth IRA
Roth różni się od tradycyjnego IRA tym, że płacisz podatki z góry według dzisiejszych stawek podatkowych. W zamian nigdy nie musisz płacić podatków od zysków z inwestycji! To jest ogromne. Rozważ następujący przykład:
Jeśli wpłacasz 150 USD miesięcznie na emeryturę, twoje konto może pomieścić około 78 000 USD po 20 latach (przy założeniu 7% odsetek). Ponad połowa z nich (około 42 000 USD) to zyski z inwestycji - pieniądze, które wygenerowałeś dzięki wkładowi na konto. Dzięki Roth IRA nie będziesz musiał płacić podatków, gdy wyjmiesz któregoś z tych 78 000 $. W tradycyjnym IRA opodatkowana jest cała suma, 78 000 USD. Chociaż istnieje limit dochodu, aby otworzyć Roth IRA, każdy może przekształcić jej tradycyjny w Roth (więcej na ten temat później).
Aby dowiedzieć się, które konto jest dla Ciebie odpowiednie, skorzystaj z naszego schematu blokowego:
Czwarta opcja
Jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k) i Roth lub tradycyjnego IRA, masz jeszcze jedną opcję: niepodlegającego odliczeniu tradycyjnego IRA. Aby uzyskać więcej informacji na temat tej opcji, zobacz nasz przewodnik.
Jeśli jesteś zamężną, pozostającą w domu mamą, rozważ otwarcie małżeńskiej IRA. Więcej na ten temat tutaj.
„Ale mam tylko 1000 $!”
Nawet jeśli masz wrażenie, że nie masz dużo pieniędzy do zainwestowania, to w porządku. „Nawet jeśli możesz zaoszczędzić tylko 1% swojej wypłaty, powinieneś oszczędzać na emeryturę”, mówi Stephany Kirkpatrick CFP (R), LearnVest Financial Planner. „Zwłaszcza jeśli Twoja firma będzie pasować do twoich 401 (k) wkładów!”
(Oczywiście nie oczekujemy, że będziesz miał 1000 $ po prostu siedząc i czekając na zainwestowanie. Prawdopodobnie wpłacasz na swoje konta automatycznie z miesięcznych wypłat, więc poniższe kwoty są kwotami, które włożyłeś w swoje przejście na emeryturę do końca roku).
Jeśli będziesz miał 1000 $
Przede wszystkim zmaksymalizuj dopasowanie swojej firmy do kwoty 401 (k), przekazując tyle pieniędzy, ile pracodawca zobowiązał się dopasować. Zdobycie dodatkowych 500 USD rocznie w postaci darmowych pieniędzy może wynieść nawet 21 000 USD w ciągu 20 lat (przy założeniu 7% odsetek). I nic cię to nie kosztowało. Jeśli nie masz dopasowania do firmy, otwórz Roth IRA (o ile masz limit wynagrodzenia) i zablokuj dzisiejsze stawki podatkowe.
Jeśli będziesz miał 5000 $
Jesteś w dobrej formie! To właściwie najwięcej możesz zaoszczędzić w Roth IRA każdego roku, aby uzyskać ulgę podatkową. Najpierw zmaksymalizuj dopasowanie 401 (k) Twojej firmy, jeśli jest dostępne, a następnie zanurz się w Roth IRA z pozostałymi środkami. Jeśli nie masz meczu firmowego, otwórz Roth IRA. Odłożenie dziś 5000 USD może oznaczać około 217 000 USD w ciągu 20 lat.
Jeśli będziesz miał 10 000 $
Jeśli masz 401 (k), podziel swoje 10 000 $ między 401 (k) i Roth IRA, abyś mógł zaoszczędzić pełne 10 000 $ (ponieważ Roth ogranicza się do 5000 $, jeśli masz mniej niż 50). Jeśli nie masz 401 (k), włóż 5000 USD w Roth IRA, a 5000 USD w niepodlegające odliczeniu tradycyjne IRA. Twoja niepodlegająca odliczeniu IRA nie zapewni ci natychmiastowej ulgi podatkowej - zwiększy tylko odroczony podatek. Ale to wciąż dobry interes, ponieważ pozwala zaoszczędzić dodatkowe!
Jeśli będziesz miał więcej niż 10 000 $
Umieść 5000 $ w Roth IRA, a resztę w swoim 401 (k). Możesz zaoszczędzić do 22 000 USD rocznie, jeśli jesteś singlem (lub 44 000 USD, jeśli jesteś w związku małżeńskim), używając tej kombinacji - co może zmienić się w ponad 950 000 USD w ciągu 20 lat. Jeśli przekroczysz limit dochodu Rotha, zastąp tradycyjną IRA (lub niepodlegającą odliczeniu IRA lub opodatkowany rachunek maklerski, jeśli twój dochód jest zbyt wysoki dla tradycyjnego).
* Podczas gdy 401 (k) i niepodlegające odliczeniu IRA nie mają limitów dochodów, podczas gdy Roth i tradycyjny mają. Możesz wnieść wkład do Roth IRA, o ile twój dochód jest mniejszy niż 110 000 $, jeśli jesteś singlem, lub 173 000 $, jeśli jesteś w związku małżeńskim. W przypadku tradycyjnej IRA możesz odliczyć tylko wtedy, gdy nie jesteś objęty 401 (k) w pracy, a twoje dochody są niższe niż 58 000 $ w pojedynkę lub 92 000 $ w przypadku małżeństwa.
