Jeśli zadajesz sobie to pytanie, to ty, mój przyjacielu, jesteś na dobrej drodze do oszczędzania dla przyszłej emerytury. Chociaż jest to temat, który ty i ja czasami wolimy unikać - te kalkulatory oszczędności emerytalnych mogą być przerażające - zrobisz sobie prawdziwą usługę, jeśli dobrze rozumiesz podstawy i masz plan.
Dobry, staroświecki rachunek oszczędnościowy lub tajny schowek gotówki ukryty pod twoim materacem (czy ludzie nadal to robią?) Na dłuższą metę nie przyniosą ci wiele dobrego. Inwestowanie pieniędzy jest kluczem do zbudowania znacznego funduszu emerytalnego, a niektóre źródła przewidują, że Millenialsi będą potrzebować 1, 8 miliona dolarów na emeryturę, no cóż, łatwo zrozumieć, dlaczego strategicznie i mądrze podejmować decyzje o tym, gdzie inwestujesz i jak je inwestujesz. -naprawdę się liczy. Nawet teraz.
W celu przemyśleń na temat 401K, a także IRA, zwróciłem się do CPA Joseph Bencivenga, aka, mojego podatnika.
Co to jest 401K?
Składki na emerytury są odliczane od wypłaty przed opodatkowaniem. Oznacza to, że nie płacisz od niego żadnych podatków, dopóki nie zaczniesz z niego pobierać pieniędzy (za 30, 40, 50 lat od teraz). Ponieważ nie jesteś opodatkowany odroczonym dochodem, masz dobrą zachętę do wniesienia wkładu. Pomyśl o tym: mniej opodatkowanych dochodów oznacza dla ciebie więcej pieniędzy. Oprócz funduszu oszczędnościowego na deszczowy dzień lub awaryjnego funduszu pieniężnego, jeśli zamierzasz oszczędzać - i oczywiście powinieneś robić wszystko, co w twojej mocy, aby odłożyć co najmniej trochę każdego miesiąca - wyjdź poza tradycyjny rachunek oszczędnościowy i wybierz to.
Większość planów 401K, które są określane przez firmę, oferuje spread funduszy inwestycyjnych składających się z akcji, obligacji i inwestycji rynku pieniężnego, w które możesz zainwestować. Zazwyczaj wyjaśnia Bencivenga, organizacja zaoferuje od 10 do 30 funduszy, a jeśli ty nie jesteś pewien, które wybrać, powinieneś zacząć czytać o nich i kształcić się, abyś mógł mądrze inwestować.
Znajomość finansów to coś, co Bencivenga bierze na poważnie i na początek zaleca przeczytanie The Wall Street Journal . Jeśli jednak myśl o tym Cię przeraża, Dieta finansowa, LearnVest i Grow są świetnymi zasobami, które pomogą Ci lepiej zrozumieć podstawy. Oczywiście, jeśli możesz sobie na to pozwolić, zatrudnienie doradcy finansowego, który przeprowadzi cię przez twoje inwestycje i porozmawia z tobą o ryzykownych, umiarkowanych i konserwatywnych wyborach, jest świetnym pomysłem.
Mecz 401K i Rolowanie 401K
Jeśli Twoja firma oferuje dopasowanie 401K, a nie uczestniczysz w programie, przestań to, co robisz, i sprawdź to jak najszybciej. Dopasowanie oznacza, jak to brzmi: decydujesz się na odjęcie 300 $ na wypłatę na swoje konto. Twoja firma dopasowuje tę kwotę w określony sposób (może to być 50 centów za każdego dolara, który wpłacisz, lub może to być dolar za dolara). Niezależnie od ilości meczu - lub tego, ile możesz wnieść każdego miesiąca, są to darmowe pieniądze, takie, które trudno jest przegapić.
Jeśli chodzi o rolowanie, to z czym musisz sobie poradzić, jeśli dostaniesz nową pracę lub zmienisz firmę. Jeśli miałeś 401K w Kompanii E i zaczynasz pracę w Kompanii S, możesz albo przerzucić to, co zbudowałeś tak daleko, do planu Kompanii S, albo możesz przerzucić to do IRA, trafnie zwanego IRA z kumulacją. Zaletą wyboru tego drugiego jest to, że możesz zatrzymać swoje inwestycje, a nawet wybrać nowe, podczas gdy przy przejściu 401K, możesz inwestować w oparciu o środki Firmy S. Mogą występować pewne podobieństwa między funduszami, dlatego warto przeanalizować obie opcje, zanim zdecydujesz, która z nich jest dla Ciebie najlepsza.
Czekaj, właśnie rzuciłeś we mnie nowym słowem - co to jest IRA?
IRA oznacza indywidualne konto emerytalne i, w przeciwieństwie do 401K, nie jest oparte na firmie. Ty wybierasz własne fundusze, a także wybierasz rodzaj IRA, który chcesz: tradycyjny lub Roth. Główna różnica ma związek z płaceniem podatków od składek. W tradycyjnym IRA nie będziesz musiał płacić od niego podatków aż do przejścia na emeryturę - tak samo jak przy wypłatach emerytalnych w wysokości 401 tys. Z drugiej strony Roth IRA nie daje ci tej słodkiej ulgi podatkowej z góry, ale nie opodatkuje Cię również, gdy się z niej wycofasz, przedwcześnie lub po przejściu na emeryturę. Jest kilka innych rozróżnień, które warto zrozumieć, zanim zdecydujesz, które z nich najlepiej pasuje do twojego przyszłego planu oszczędnościowego.
401K kontra IRA
W obliczu planów emerytalnych nie jest to łatwe. Na szczęście nie musisz wybierać stron, jeśli nie chcesz. Możesz inwestować w oba rodzaje planów oszczędnościowych: 401K i IRA. Roczne kwoty składek różnią się; możesz wpłacić do 18 000 USD w planie 401 000, a do 5500 USD w IRA. Liczby te zmieniają się po osiągnięciu 50 lat (odpowiednio 24 000 i 6500 USD).
Ponieważ dzięki IRA możesz uzyskać znaczną ulgę podatkową (podobnie jak w przypadku 401K), jest to sprytny sposób na pozbycie się gotówki - i taki, który naprawdę pozwala bawić się przy różnych funduszach. Jeśli jest to coś, co Cię interesuje, ale nie chcesz przegapić meczu swojej firmy, być może możesz przyczynić się do obu. Jednak jedno zastrzeżenie: jeśli możesz wybrać 401K swojej firmy i zamiast tego wybierzesz IRA, możesz nie otrzymać ulgi podatkowej, którą uzyskałbyś, gdyby Twoja firma nie miała opcji 401K i pozostanie przy IRA. Nadal możesz wpłacać pieniądze na oba, ale obniżka podatku może dotyczyć tylko jednego - warto porozmawiać z doradcą finansowym lub księgowym, jeśli kogoś znasz.
Mam nadzieję, że udało ci się z tego zrezygnować, ponieważ ważne jest, aby porzucić zwykłe, stare konto oszczędnościowe na rzecz planu, który opracowano z myślą o budowie twojego funduszu emerytalnego. To i notatka o tym, jak ważne jest oszczędzanie! Myśl o przejściu na emeryturę może być trudna do zrozumienia w tym momencie życia, ale brak planowania na przyszłość może sprawić, że zrozumienie tego będzie dwa razy trudniejsze, zanim w końcu będziesz w stanie zacząć o tym myśleć.
