Kiedy ukończyłem szkołę i rozpocząłem pierwszą pracę, właśnie spóźniłem się na zapisy na plan emerytalny mojej firmy. Nie zawiodłem się jednak i nie zastanawiałem się nad tym dwa razy. Słyszałem, że ważne jest jak najszybsze zapisanie się do 401K, ale nie rozumiem dlaczego.
Pamiętam, jak pomyślałem: czy nie mogę po prostu sumiennie oszczędzać pieniądze i przechowywać je na koncie bankowym, którego nie dotykam? Szczerze mówiąc, ta koncepcja wydawała się lepsza niż konieczność wkładania określonej kwoty każdego miesiąca lub odkładania pieniędzy na konto, którego nie mogłem dotknąć aż do przejścia na emeryturę.
Ale wiesz, czego mi brakowało? Więcej pieniędzy.
Konta dla emerytów oferują sposób na uzyskanie większej kwoty, niezależnie od tego, czy są to składki pracodawcy (pasujące są 401 tys.), Odroczony wzrost podatku czy wypłaty wolne od podatku. Każda z nich zawiera zachętę finansową, która czyni ją znacznie bardziej atrakcyjną niż mój początkowy plan oszczędzania.
Ale nie wszystkie z tych kont są sobie równe. Trzy plany oszczędności emerytalne, o których często słyszysz, to 401K, tradycyjne IRA i Roth IRA.
Kiedy wkładasz pieniądze do któregokolwiek z nich, jest ono inwestowane w portfel bazowy, zwykle w fundusz wspólnego inwestowania, który inwestuje w wiele akcji i obligacji i jest zarządzany przez profesjonalnego menedżera pieniędzy. Fundusze te zazwyczaj są dość łatwe do zainwestowania - zbieranie akcji nie jest konieczne, ale każdy z nich różni się sposobem działania.
401 tys
Zazwyczaj są to plany sponsorowane przez pracodawcę, chyba że jesteś samozatrudniony i sponsorujesz swój własny. Z 401K odkładasz część zapłaty - zanim podatki wyjdą z czeku; często Twój pracodawca wniesie wkład.
Powiedzmy, że decydujesz się na przekazanie 1000 $. Jeśli twój pracodawca ma opcję dopasowywania, co robią 42% firm, oznacza to, że w zależności od oferowanego dopasowania, wrzuci procent 1000 $ - do 1000 $.
Chociaż inwestycja 401K jest odroczona z tytułu podatku, zapłacisz od niej podatki po wycofaniu pieniędzy na emeryturze.
Przy 5% stopie wzrostu w ciągu 30 lat, 2000 USD wyniesie 8600 USD na emeryturze. Zamiast 1000 $ masz 8600 $. Zwycięski.
Oto, jak by to wyglądało, gdybyś miał tę samą kwotę na koncie oszczędnościowym i zarabiał 1% odsetek:
Jeśli Twój pracodawca nie oferuje planu emerytalnego lub maksymalnie wykorzystałeś swój wkład - do 18 000 USD rocznie - i nadal masz pieniądze, które chcesz zainwestować, możesz skorzystać z IRA.
Tradycyjny IRA
Działa to jak 401K w tym sensie, że możesz inwestować pieniądze z odroczonym podatkiem. Inwestowanie w odroczony podatek oznacza, że nie zostaniesz opodatkowany od inwestycji, dopóki jej nie wycofasz, tak jak w 401K.
Powiedzmy jeszcze raz, że masz 1000 $ do zainwestowania. Ponieważ nie masz wkładu pracodawcy, inwestujesz 1000 USD bezpośrednio w tradycyjne konto IRA. Po 30 latach 5% rocznego zwrotu masz 4, 321 $.
Kiedy zdecydujesz, że chcesz wypłacić te pieniądze na emeryturze, zapłacisz podatek, ale masz 30 lat odroczenia podatku. Używałbyś tego konta, jeśli uważasz, że przedział podatkowy, w którym będziesz przebywać na emeryturze, będzie niższy niż przedział podatkowy, w którym się obecnie znajdujesz.
Jeśli uważasz, że zarobisz mniej na emeryturze niż obecnie zarabiasz, prawdopodobnie będziesz w niższej grupie podatkowej na emeryturze. Jeśli jednak stawki podatkowe wzrosną od chwili obecnej do przejścia na emeryturę, utkniesz w płaceniu tej wyższej stawki podatkowej od wypłat z tradycyjnego IRA.
Roth IRA
Działa to na odwrót tradycyjnego IRA. Płaciłbyś dziś podatki, inwestowałeś pieniądze i wypłacałeś je bez podatku, gdy jesteś w złotych latach.
Weźmy więc 1000 USD i zapłaćmy dziś podatek - powiedzmy 20%. Pozostało ci 800 $ na inwestowanie w IRA. Po 30 latach otrzymujesz 3460 $. Kiedy chcesz wypłacić te pieniądze na emeryturze, nie zapłacisz podatków, ponieważ zapłaciłeś je przed zainwestowaniem, a to, co masz na tym koncie, należy do ciebie.
Innym atutem Roth IRA jest to, że w przeciwieństwie do 401K i tradycyjnego IRA, możesz odliczyć swoje składki za wcześniejszy podatek i karę za darmo. Celem jest odłożenie tych funduszy na emeryturę, ale jeśli musisz je wypłacić w mgnieniu oka, nie zostaniesz ukarany.
Chociaż istnieją niuanse dotyczące tego, jaki rodzaj planu możesz wybrać, sedno jest następujące: konta emerytalne mają zalety, które faktycznie pomagają zarobić więcej pieniędzy.
Aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze, jest to świetny kalkulator emerytalny. A jeśli naprawdę chcesz poprawić swoją kondycję finansową, zacznij słuchać podcastu, takiego jak So Money Farnoosha Torabiego. Domyślam się, że im bardziej kształcisz się w tym ważnym temacie, tym bardziej będziesz skłonny do ulepszania swojej gry inwestycyjnej.
