W przeciwieństwie do wielu obowiązków dorosłych, takich jak ubezpieczenie samochodu lub czynsz, rzadko dajemy szansę na ułatwienie sobie drogi do ubezpieczenia zdrowotnego.
Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z najbardziej skomplikowanych i najważniejszych aspektów bycia profesjonalistą (i osobą dorosłą) i wymaga ogromnego zrozumienia w bardzo krótkim czasie.
Rzućmy więc trochę światła. Oto, co prawdopodobnie zobaczysz w swoim planie ubezpieczenia zdrowotnego na czas pracy, oraz przewodnik, który pomoże ci zrozumieć opcje w obliczu nowych (lub zmieniających się) polis zdrowotnych.
Podstawy
Gdy otrzymasz obowiązkową dokumentację towarzyszącą nowej polisie ubezpieczeniowej, zostanie ona pokryta żargonem ubezpieczeniowym. Pamiętaj, że liczby, podziały i dostawcy dla twojego zasięgu będą specyficzne dla polityki, ale oto słownik podstawowego słownictwa, który powinieneś znać:
Premium: roczna opłata za ubezpieczenie zdrowotne. Jest to miesięczne lub kwartalne potrącenie z wypłaty. Zazwyczaj płacisz tylko część pełnej składki zakładowi ubezpieczeń zdrowotnych, a twój pracodawca pokrywa resztę - często trzy lub cztery razy więcej niż wkładasz.
Odliczenie: łączna kwota, którą jako pacjent będziesz musiał zapłacić, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej, zanim firma ubezpieczeniowa zacznie płacić. Twój udział własny zostanie prawdopodobnie wyrażony jako kwota roczna. Wysokie odliczenia zazwyczaj mają niższe składki, a odwrotność jest również prawdą.
HMO: oznacza Organizację Utrzymania Zdrowia, jedną z dwóch głównych opcji ubezpieczenia zdrowotnego zarządzanego przez twojego pracodawcę. Członkowie HMO otrzymują kompleksową opiekę zdrowotną, często pod jednym dachem, za stały koszt. Jeśli uczestniczysz w HMO, lekarz pierwszego kontaktu służy jako pierwszy punkt kontaktowy w kwestiach zdrowotnych i potrzebujesz skierowania od niego, aby zobaczyć specjalistów w HMO lub skorzystać z usług diagnostycznych w firmie ubezpieczeniowej . Jeśli miałbyś poddać się specjalistycznemu leczeniu, testom lub promieniom rentgenowskim poza HMO, byłbyś odpowiedzialny za pełny koszt tych usług.
PPO: oznacza organizację preferowanego dostawcy, drugą główną opcję opieki zarządzanej. Biura PPO współpracują z różnymi dostawcami usług zdrowotnych, tworząc ich „preferowaną” sieć. Plany te oferują wyższy stopień elastyczności niż HMO, ponieważ nie jest wymagane skierowanie do specjalistów, a lekarze w większości dziedzin medycyny, a także szpitali i aptek często wybierają lekarzy. Ponadto, podczas gdy wizyta u usługodawcy spoza sieci może nadal Cię kosztować, większość zasad PPO zapewni pewne pokrycie usług niesieciowych.
W sieci / poza siecią: Warunki te opisują zarówno dostawców usług opieki zdrowotnej (lekarzy i specjalistów), jak i placówki (szpitale i apteki). Koszty usług opieki zdrowotnej różnią się w zależności od tego, czy otrzymujesz je od usługodawców wewnętrznych, czy zewnętrznych, więc ważne jest, aby wiedzieć, kto i co obejmuje twoją sieć ubezpieczeń zdrowotnych. Witryna Twojej firmy ubezpieczeniowej powinna udostępnić narzędzie wyszukiwania lub listę, aby znaleźć umawiających się dostawców usług internetowych w Twojej okolicy. Ponadto niektórzy lekarze nie zaakceptują niektórych firm ubezpieczeniowych - dlatego, kiedy planujesz spotkanie z kimś nowym, zawsze warto zapytać recepcjonistę, czy biuro akceptuje twoje ubezpieczenie.
Współpłatności: ustalona opłata, którą płacisz usługodawcy sieci w momencie świadczenia usługi. Pozostały koszt usługi lub recepty pokrywa firma ubezpieczeniowa. Usługi takie jak wizyty lekarskie, wypełnione recepty, testy diagnostyczne, zdjęcia rentgenowskie i wizyty w szpitalach mają swoje własne kwoty współpłatności, ale kwota, którą płacisz za każdy rodzaj usługi, jest taka sama dla różnych dostawców usług. (Zapłacisz taką samą kwotę do dowolnego OB / GYN za coroczny egzamin, ale kwota ta różni się od kwoty, którą zapłacisz, aby zobaczyć kręgarza na plecach). Współpłatności mogą nie liczyć się do odliczenia, co warto wiedzieć wcześniej.
Koasekuracja: procent płatności za opiekę zdrowotną, które zapłacisz po spełnieniu odliczenia, lub procent, który zapłacisz, jeśli otrzymasz opiekę poza siecią. Twoja firma odbierze resztę - zazwyczaj przy podziale 20/80 (płacisz 20%, oni płacą 80%). Ale chociaż wciąż mogą płacić większość rachunków, twoje 20% z kilku dużych przedmiotów może szybko zsumować, więc zwykle lepiej jest pozostać w sieci w przypadku drogich usług, takich jak wizyty w szpitalu. Jednak koasekuracja, w przeciwieństwie do współpłatności, zwykle zalicza się na poczet kosztów uzyskania przychodów. <
(Maksymalnie) Out-of-Pocket: Całkowita roczna kwota, jaką możesz ponieść, aby pokryć wydatki na opiekę zdrowotną. Liczba ta obejmuje koszty uzyskania przychodu i ustaloną kombinację współpłacenia i koasekuracji, ale zasadniczo nie obejmuje kosztu składki. Po tym, jak osiągniesz maksymalną roczną gotowość z kieszeni, twoje ubezpieczenie zapłaci za wszystko (do limitu - choć jest to prawdopodobne w przedziale ponad pół miliona).
Opieka zapobiegawcza: badania przesiewowe i szczepienia ochronne, które firmy ubezpieczeniowe są obecnie zobowiązane do ubezpieczenia na podstawie ustawy o niedrogiej opiece zdrowotnej. Jeśli należysz do kilkuletniej polisy grupowej, może ona nie zostać jeszcze objęta, ale te środki zapewniające ci zdrowie powinny być oferowane po niskich kosztach współpłacenia lub współubezpieczenia.
Wyłączenia: wszystko, czego nie obejmuje twoja polisa, od szczególnych warunków lub nagłych wypadków medycznych do przypadkowych obrażeń. Przeczytaj dokładnie tę sekcję, zadzwoń do firmy ubezpieczeniowej w razie jakichkolwiek pytań i przeczytaj definicje polis i domniemane wyłączenia.
Stomatologia i wizja: Każda z tych dziedzin opieki zdrowotnej zazwyczaj ma własne, osobne polisy z unikalnymi warunkami, więc niekoniecznie oczekuj swobodnego wyboru przy wyborze optyka lub dentysty - Twój pracodawca może nawet nie zapewnić tego rodzaju ubezpieczenia . Jednak okuliści (specjaliści od zdrowia oczu) często są objęci ogólnymi planami ubezpieczenia zdrowotnego i mogą pisać roczne recepty na okulary lub soczewki kontaktowe, więc koniecznie sprawdź różne opcje.
HMO vs. PPO
Zasady zarządzania opieką oferowane przez wiele firm pozwalają wybrać pomiędzy HMO a opcją PPO. To świetnie - o ile wiesz, jakie są twoje potrzeby. Weź pod uwagę swoją sytuację osobistą i skorzystaj z poniższej listy pytań, aby pomóc Ci podjąć mądrą decyzję:
Wygoda: gdzie znajduje się najbliższy obiekt HMO? Czy wolałbyś mieć jednego lekarza, do którego poszedłby po wszystko i zaufałby jej przy dokonywaniu skierowań (HMO), czy miałbyś możliwość samodzielnego znalezienia specjalistów w sieci (PPO)?
Obecni świadczeniodawcy: Czy masz długotrwały związek z lekarzem lub wcześniej istniejącą chorobę wymagającą uwagi konkretnego specjalisty? Jeśli tak, sprawdź, czy on lub ona jest w Twojej sieci. Jeśli nie, i jeśli nie jesteś podekscytowany zmianą lekarzy, PPO zaoferuje ci pewną ochronę dla dostawców spoza sieci. Jeśli jednak jesteś nowy w mieście i przeważnie potrzebujesz tylko profilaktycznej opieki medycznej, ta obawa może Cię nie dotyczyć - HMO może dobrze odpowiadać twoim potrzebom.
Koszty z góry vs. koszty urzędu: czy jesteś typem osoby, która jest „bezpieczniejsza niż przepraszać?” HMO zazwyczaj kosztują więcej z góry dzięki wyższej składce, ale każda podróż do lekarza kosztuje mniej niż w przypadku posiadania PPO polisa ubezpieczeniowa. Jeśli masz większe szanse na samoleczenie i unikanie lekarza, chyba że jest to absolutnie konieczne, PPO będą cię kosztować mniej składek rocznie, ale będą cię bardziej obciążać w gabinecie lekarskim.
Zakres specjalizacji i osobiste obawy: Należy zwrócić uwagę na wyłączenia różnych dostawców HMO i PPO, ponieważ nie wszystkie zasady są takie same. Jeśli spodziewasz się, że będziesz potrzebować hospitalizacji z powodu jakiegoś schorzenia, ważne jest, aby dowiedzieć się, którzy lekarze sieci są dostępni w jakich szpitalach oraz w jakim stopniu takie usługi są objęte.
