Jeśli niedawno zostałeś pochowany w długach, prawdopodobnie masz nadzieję zamknąć oczy i sprawić, że wszystko zniknie. I tak, choć byłoby to miłe, lepszym pierwszym krokiem jest poświęcenie czasu na zrozumienie, jak się tam dostałeś. A co ważniejsze, wymyślenie planu działania na rzecz wyjścia.
Większość ludzi może wydostać się z długów, uważniej przyglądając się swoim wydatkom, tworząc (i przestrzegając) budżetu i zobowiązując się do comiesięcznych płatności. Ale jeśli doznałeś poważnych trudności finansowych, takich jak zwolnienie, rozwód lub policzenie z ogromnymi wydatkami, spłacenie kart kredytowych przy ograniczonym dochodzie może być znacznie trudniejsze.
Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności lub obawiasz się, że nie będziesz w stanie spłacić swojego długu, nadszedł czas, aby spojrzeć na dostępne opcje. Oto trzy typowe sposoby wyjścia z długów, co należy rozważyć przy każdym podejściu i jak się dowiedzieć, który z nich jest odpowiedni dla Ciebie.
1. Zadzwoń do wierzycieli
Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności, pierwszą rzeczą, którą musisz zrobić, to zadzwonić do firmy obsługującej karty kredytowe, aby sprawdzić, czy mają jakieś wewnętrzne programy trudności. Nie wstydź się - nie osądzą cię za problemy finansowe - chcą tylko, abyś spłacił pożyczkę. Często mają sposoby na obniżenie płatności, które mogą wyjaśnić przez telefon.
Kiedy takie podejście jest dla Ciebie odpowiednie: Gdy tylko zdasz sobie sprawę, że masz więcej długów, niż myślisz, że możesz sobie poradzić lub pomyśleć, że możesz zacząć opóźniać się z płatnościami.
Plusy: jedna prosta rozmowa telefoniczna może załatwić sprawę. Wierzyciele mogą być skłonni obniżyć oprocentowanie na krótki okres (zwykle nie dłużej niż sześć miesięcy) lub wydłużyć okres spłaty. To trochę jak reklama Geico - „15 minut pozwala Ci zaoszczędzić 15% lub więcej!”
Wady: W zależności od twojej sytuacji finansowej wierzyciele mogą nie chcieć z tobą współpracować. Nawet jeśli zdecydują się obniżyć oprocentowanie, istnieje możliwość zamknięcia konta. Lub, jeśli nie sądzą, że stać Cię na niższą miesięczną płatność, mogą skierować Cię do agencji doradztwa kredytowego.
2. Dług Snowball
Ta metoda polega na spłacie kart kredytowych, zaczynając od karty o najniższym saldzie, niezależnie od oprocentowania. Ekspert ds. Finansów osobistych Dave Ramsey zaleca takie podejście, ponieważ uważa, że wyjście z długów jest w 80% mentalne, a jedynie 20% wiedzy finansowej - spłata mniejszych długów tworzy pozytywny, motywujący efekt, który utrzymuje cię na dobrej drodze do uwolnienia się od długów. (Inni twierdzą, że metoda „układania długów”, która polega na spłacie karty kredytowej o najwyższej stopie procentowej, jest bardziej skuteczna. Technicznie pozwoli ci zaoszczędzić więcej pieniędzy na dłuższą metę, ale różnica w oszczędnościach jest często niewielka Zapoznaj się z tym podziałem na to, co zaoszczędzisz, stosując różne podejścia).
Metoda śnieżnej kuli zadłużenia działa tylko wtedy, gdy możesz zapłacić więcej niż minimalna płatność miesięcznie. Załóżmy na przykład, że masz trzy karty kredytowe o saldzie 1000 USD, 3000 USD i 6000 USD. Odpowiednio minimalne płatności za każdą kartę wynoszą 40 USD, 120 USD i 240 USD, co daje łączną kwotę 400 USD. Jeśli możesz sobie pozwolić na zwiększenie całkowitej płatności do 450 USD każdego miesiąca, zapłacisz minimalne płatności za dwa większe konta i zastosujesz 90 USD na najmniejszym koncie, dopóki nie zostanie spłacone. Następnie przejdź do następnego.
Kiedy takie podejście jest odpowiednie dla Ciebie: Jeśli jesteś w stanie zapłacić więcej niż minimalne miesięczne płatności - nawet jeśli to tylko 20 USD więcej.
Plusy: To podejście DIY, które nie wymaga pomocy firm doradztwa kredytowego. Nie ma również wpływu na twoją zdolność kredytową - w rzeczywistości twoja zdolność kredytowa stopniowo poprawi się z upływem czasu z każdą miesięczną płatnością na czas.
Minusy: takie podejście często trwa dłużej niż inne opcje umorzenia długów. Ponadto musisz być w stanie utrzymać spójność płatności miesięcznych - po zakończeniu spłaty pierwszej karty kredytowej musisz zastosować tę samą kwotę, którą zapłaciłeś za tę kartę, do następnego najniższego salda.
3. Uzyskaj profesjonalną pomoc
Prawdopodobnie wszyscy widzieliśmy późno w nocy infomerciale, które reklamują „Zmniejsz swój dług nawet o 60% - jutro!” Ale chociaż ich reputacja została zniszczona przez pozbawione skrupułów firmy, współpraca z profesjonalistami w celu zmniejszenia twojego długu może być realną opcją jeśli nie uważasz, że możesz to zrobić samodzielnie.
Jedną z opcji jest Plan Zarządzania Długami (DMP), zorganizowany program pozwalający uwolnić się od długów za pięć lat lub krócej, zarządzany przez firmę doradztwa kredytowego. Organizacje te mają specjalne koncesje na wierzycieli i są w stanie uzyskać niższe oprocentowanie niż obecnie płacisz - w dowolnym miejscu od 0-15%. Dokonujesz jednej miesięcznej płatności na rzecz firmy doradztwa kredytowego, która następnie odpowiednio wypłaca swoje płatności wierzycielom.
Jeśli nie stać Cię na spłatę DMP, rozwiązaniem jest spłata długu, która polega na wynegocjowaniu wypłaty ryczałtu za kwotę niższą niż to, co jesteś winien firmie zewnętrznej. Na przykład, jeśli byłbym winien mojej firmie wystawiającej kartę kredytową 5000 USD, mógłbym wynegocjować ugodę w wysokości 2000 USD. Większość firm zajmujących się rozliczaniem długów będzie przechowywać miesięczne płatności na rachunku powierniczym i będzie negocjować z wierzycielami, gdy tylko będzie wystarczająca ilość środków na ich spłatę.
Kiedy takie podejście jest odpowiednie dla Ciebie: Jeśli jesteś głęboko zadłużony, nie możesz dokonać bieżących minimalnych płatności miesięcznych lub zalegać z rachunkami przez kilka miesięcy - bez końca.
Plusy: Tego rodzaju programy mogą pomóc ci wyjść z długów, unikając bankructwa. Zapłacisz jedną stałą miesięczną płatność, która będzie niższa niż bezpośrednia spłata wierzycieli.
Minusy: na początek, nie ma już kart kredytowych - wierzyciele zamkną twoje konta i nie będziesz mógł ich używać (ani otwierać nowych), dopóki nie spłacisz swojego długu. Podejścia te mają również wpływ na twoją zdolność kredytową - chociaż trudno jest powiedzieć dokładnie, ile punktów zmniejszy twój wynik, powiedzmy, że to nie jest ładne. (Jeśli jednak jesteś na tym etapie, prawdopodobnie już zalegasz z zadłużeniem - więc Twoja ocena kredytowa już się pogorszyła).
Jeśli zdecydujesz się na spłatę zadłużenia, firma nie będzie od razu wypłacać wierzycielom płatności, więc możesz spodziewać się, że Twój telefon zadzwoni z powodu wezwań do windykacji. A ponieważ wierzyciele prowadzą z tobą negocjacje tylko wtedy, gdy masz zaległości w płatnościach, istnieje szansa, że mogą wnieść pozew zamiast przekazać cię innej agencji windykacyjnej. (Firmy wydające karty kredytowe mają pełne prawo pozwać cię, jeśli nie spłacisz długów w całości.) Wreszcie, jeśli uda Ci się pomyślnie spłacić dług, możesz zostać obciążony podatkiem za wszelkie umorzone długi przekraczające 600 USD.
Podczas spłacania długów nie ma jednego uniwersalnego podejścia - sytuacja każdego jest inna. Najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest bycie proaktywnym i zauważanie wczesnych sygnałów ostrzegawczych, że możesz mieć kłopoty. Tam jest pomoc - wystarczy wiedzieć, gdzie szukać.
