Wiesz, że twoja ocena kredytowa jest ważna, ale jeśli jesteś jak najbardziej, prawdopodobnie nie wiesz dokładnie, co to znaczy. Ale kluczem do twojej finansowej przyszłości jest zrozumienie, co się z tym wiąże (a zwłaszcza, jeśli masz niski wynik, co możesz zrobić, aby to osiągnąć). Oto krótki opis wszystkiego, co musisz wiedzieć o swoim numerze.
Co oznacza liczba związana z Twoją oceną zdolności kredytowej?
Twoja ocena kredytowa to liczba od 300 do 850, obliczona przy użyciu standardowej formuły z informacji zawartych w raporcie kredytowym. Wynik poniżej 600 jest uważany za zły, a wszystko powyżej 720 jest doskonałe.
Dlaczego to jest ważne?
Zasadniczo, im wyższy wynik kredytowy, tym mniejsze ryzyko, jakie pożyczkodawca przyjmuje udzielając pożyczki. Dzięki doskonałej zdolności kredytowej nie tylko łatwiej zakwalifikujesz się do wszystkiego, od kart kredytowych, po kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne, ale także będziesz płacić niższe oprocentowanie - oszczędzając mnóstwo pieniędzy na dłuższą metę. Nie szukasz pożyczki? Powinieneś wiedzieć, że właściciele nieruchomości i potencjalni pracodawcy również mogą sprawdzić twój kredyt.
Co zawiera mój raport kredytowy?
Gdy spojrzysz na raport kredytowy, zobaczysz, że składa się on z czterech głównych części:
Dane identyfikacyjne: Obejmuje to imię i nazwisko, adres, numer ubezpieczenia społecznego, datę urodzenia i zatrudnienie - i nie ma wpływu na zdolność kredytową. Jest aktualizowany na podstawie informacji podanych przy składaniu wniosku o pożyczkę.
Linie handlowe: są to wszystkie twoje konta kredytowe - kredyty samochodowe, kredyty studenckie, hipoteki i karty kredytowe - wraz z dostępnym kredytem, saldo zadłużenia, czas otwarcia rachunku i historia płatności.
Zapytania kredytowe: pokazuje, ile razy ubiegałeś się o nowy kredyt w ciągu ostatnich dwóch lat.
Pozycje w rejestrze publicznym: Są to informacje zebrane z rejestrów sądów stanowych i okręgowych, w tym upadłości, wykluczenia, przejęcia, wyroki cywilne i dodatki do pensji.
Jak wszystko to sprowadza się do wyniku numerycznego?
Dane w raporcie kredytowym są pogrupowane w pięć kategorii, z których każda jest ważona i uwzględniana przy obliczaniu wyniku. Chociaż znaczenie każdej kategorii ostatecznie zależy od historii kredytowej (na przykład, jeśli masz świetny wynik, ale ograniczoną historię kredytową, jesteś traktowany inaczej niż ktoś, kto ma 20 lat kredytu), oto jak z grubsza się rozkłada .
35% Historia płatności: Płatność rachunków na czas jest największą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby utrzymać (lub zbudować) wysoką zdolność kredytową. Nawet jeśli możesz dokonać tylko minimalnych płatności za pomocą karty kredytowej, wysłanie ich w wymaganym terminie zrobi najwięcej, aby utrzymać Twoją zdolność kredytową.
To, w jakim stopniu zaległa płatność wpłynie negatywnie na twój wynik, różni się. Jeśli zapomniałeś dokonać płatności kartą kredytową w zeszłym tygodniu, nie przejmuj się: prawdopodobnie zapłacisz opłatę za opóźnienie, ale wszystko, co zapłacisz w ciągu 30 dni od terminu płatności, nie zostanie zgłoszone do biur kredytowych. Opóźnienia w płatnościach pojawiają się w raporcie z opóźnieniem 30, 60 lub 90 dni, a jeśli konto zostanie przekazane do agencji windykacyjnej, również się pojawi. (Jeśli jest to jednorazowa wpadka, możesz poprosić pożyczkodawcę, aby nie zgłaszał twojego błędu. Nie ma gwarancji, że zgodzą się, ale próba, jeśli masz dobre wytłumaczenie, nie zaszkodzi.)
30% należnych kwot: Jest to najważniejsze, jeśli chodzi o odnawialne linie kredytowe (takie jak karty kredytowe i linie home equity). Maksymalne wykorzystanie dostępnego kredytu znacząco wpłynie na Twój wynik, gdy pójdziesz ubiegać się o więcej. Zwłaszcza, gdy dopiero zaczynasz ustanawiać środki i masz tylko kilka kont, staraj się utrzymywać saldo na kartach kredytowych poniżej 50% ich limitu.
Ponadto wykazanie, że spłacasz kredyty ratalne (kredyty, które spłacasz w określonym czasie, takie jak kredyty samochodowe i hipoteki), dowodzi, że odpowiednio zarządzasz swoimi długami.
15% długości historii kredytowej: im dłuższa historia kredytowa, tym wyższy może być twój wynik. Długa historia płatności na czas pokazuje pożyczkodawcy, że dobrze zarządzasz swoimi pieniędzmi.
10% Nowy kredyt: Złożenie wniosku o kilka nowych pożyczek lub kart kredytowych w krótkim czasie może podnieść czerwone flagi. Ale nie używaj tego jako wymówki, aby nie kupować stawek. Zapytania od kilku dealerów samochodowych lub wielu kredytodawców hipotecznych w ciągu tego samego dnia nie powinny wpływać na twoją zdolność kredytową - w rzeczywistości jednak otworzy się kilka nowych kont kredytowych.
10% używanych rodzajów kredytu: Być może słyszałeś o „dobrym zadłużeniu” w porównaniu z „złym długiem”. Kredyty hipoteczne i raty (pożyczki, które spłacasz w ustalonym okresie) są zazwyczaj uważane przez pożyczkodawców za „dobre zadłużenie”, ponieważ w żadnym momencie nie będziesz zwiększać równowagi. Kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe i linie kredytowe, czasami uzyskują zły rap, ponieważ można je zwiększyć w dowolnym momencie. W raporcie kredytowym szuka się jednak różnych rodzajów kredytów. Jeśli dopiero ustanawiasz kredyt za pomocą pierwszej pożyczki na samochód lub wstępnej karty kredytowej, Twój wynik może być nieco niższy.
Jak mogę sprawdzić swoją zdolność kredytową i zgłosić?
Odwiedź Annualcreditreport.com. Masz prawo do trzech bezpłatnych kopii raportu kredytowego każdego roku, po jednym z każdego z głównych biur raportów kredytowych (Equifax, TransUnion i Experian). I skorzystaj z niego - upewnij się, że rozpoznajesz każdą linię handlową w swoim raporcie. Jeśli coś jest nie tak, skontaktuj się z biurem kredytowym jak najszybciej, aby zgłosić spór.
Sam raport nie będzie zawierał Twojej oceny zdolności kredytowej; ale możesz je znaleźć za darmo na stronie takiej jak Credit Karma. (Uważaj na mniej wiarygodne witryny do sprawdzania wiarygodności kredytowej, które pobierają opłaty za swoje usługi - nie powinieneś płacić).
Mam niski wynik. Co mogę zrobić - i ile czasu zajmie to przywołanie?
Niestety nie ma szybkiej odpowiedzi, ponieważ różni się ona w zależności od twojej sytuacji. Zalecam skonsultowanie się z kimś, kto przeprowadzi Cię przez budżet i portfel finansowy, aby dowiedzieć się, co możesz zrobić, aby poprawić swój kredyt. Twój bank lub unia kredytowa może świadczyć tę usługę.
Tymczasem sprawdź swój budżet, aby upewnić się, że przynajmniej na czas możesz spłacić minimalne bieżące długi. Następnie skoncentruj się na aktualizowaniu wszelkich kont, na które zezwoliłeś, i które zostały przeniesione do agencji windykacyjnej. Czy możesz skonsolidować którykolwiek ze swoich długów? Pożyczkodawcy mogą wprowadzić pewne modyfikacje w twoich obecnych pożyczkach, aby pomóc ci w spłacie płatności. Bądź proaktywny i zdawaj sobie sprawę, że podniesienie wyniku nie będzie łatwe ani natychmiastowe - ale będzie warte pracy.
Co jeśli nie mam kredytu? Jak mogę zacząć?
Dobrze jest zaplanować z wyprzedzeniem, jeśli chodzi o kredyt, zwłaszcza jeśli chcesz zakwalifikować się do dużej pożyczki, takiej jak hipoteka, w pewnym momencie w przyszłości. Będziesz musiał zbudować swoją historię kredytową za pomocą mniejszych „zabezpieczonych” pożyczek, często ze współsygnatariuszem lub zabezpieczeniem. Punktem wyjścia może być zabezpieczona karta kredytowa o niższym limicie (co oznacza, że bank przeznaczył na Twoje konta sumę pieniędzy równą limitowi kredytu na karcie). Pożyczki samochodowe są również typową pożyczką wstępną, ponieważ samochód służy jako zabezpieczenie, chociaż nadal może być konieczne dokonanie znacznej zaliczki z góry.
