Po mojej pierwszej wakacyjnej pracy jako asystentka w szkole średniej poszedłem za radą ojca i otworzyłem Roth IRA z depozytem w wysokości 250 USD i różowymi marzeniami o przejściu na emeryturę w wieku 30 lat (hej, miałem 16 lat!).
Będąc nieco perfekcjonistą, nie wziąłem tej odpowiedzialności za lekko. Wiedziałem na podstawie wykładów mojego ojca o przejściu na emeryturę, że aby przejść na emeryturę, prawdopodobnie będę musiał przeznaczyć znaczne pieniądze na nadchodzące lata.
Mając to na uwadze, złożyłem sobie obietnicę: jak tylko dostanę pierwszą płatną pracę (to oczywiście przyniosłoby mi sześć liczb rocznie i byłoby beznadziejnie fantastyczne), zacząłem rozwijać moją Roth IRA. Od czasu, gdy otworzyłem konto, i do czasu, gdy zacząłem tę pracę, wkładałem, co mogłem, co kończyło się kolejnymi setkami dolarów rocznie. Chociaż nie było to wiele, każdy dolar był o krok bliżej możliwości przejścia na emeryturę.
Szybko do przodu o siedem lat, kiedy osiągnąłem swoją pierwszą płatną pozycję jako pracownik PR, uzyskując dochód brutto w wysokości 28 000 $ - co po opodatkowaniu dało mi nieco mniej niż 2000 $ miesięcznie na utrzymanie. Nie trzeba dodawać, że moja kariera była niczym innym jak „sześcioma postaciami i beznadziejnie fantastycznymi”.
Wystarczająco trudno jest zarobić 28 000 $ rocznie w Atlancie - jeszcze trudniej jest zaoszczędzić około 420 $ miesięcznie, które zajęłoby maksymalne zwiększenie mojej IRA w wysokości 5000 $ rocznie. (Limit na 2013 r. Wynosi obecnie 5500 USD rocznie). Wiedziałem, że będę musiał podjąć herculean starania, aby osiągnąć ten cel, ale jakoś to zrobiłem i udało mi się zmaksymalizować moją Roth IRA trzy z trzech ostatnie cztery lata. I pomimo faktu, że moja pensja jest prawie dwukrotnie większa niż kiedyś, nadal żyję zgodnie z zasadami, które podzielam poniżej.
Jeśli czujesz się tak jak ja - jakbyś nie mógł oszczędzić na emeryturę, ponieważ po prostu nie masz żadnych pieniędzy - nie jesteś sam i nie jest to niemożliwe. Tak to zrobiłem i jak to może być możliwe dla ciebie.
1. Zmień swoje priorytety
Prawda o utrzymywaniu za niewielką pensję jest taka, że powinieneś nadać priorytet temu, czego naprawdę potrzebujesz i chcesz, ponieważ ograniczona ilość pieniędzy idzie tylko tak daleko. Jeśli nie ustalisz priorytetów aktywnie, prawdopodobnie zrobisz to podświadomie, co oznacza, że prawdopodobnie priorytetowo potraktujesz to, co jest dobre i wygodne, a nie rzeczy wymagające większego planowania.
Przez pierwszy rok mojej pracy najemnej moim priorytetem było maksymalne zwiększenie mojej Roth IRA. To nie był zwykły sen ani nadzieja, że pieniądze jakoś się pojawią. To był celowy wybór. Dokonanie oszczędzania jako priorytetu (priorytet) oznaczało, że nie tylko ograniczyłem oczywiste odpływy finansowe, takie jak jedzenie na mieście i zakupy ubrań, ale musiałem przezwyciężyć swoje podświadome priorytety, których nawet nie zdawałem sobie sprawy, że je mam - jak utrzymanie występy.
Po sześciu miesiącach mojego nowego stylu życia jedna z moich dziewczynek wyszła za mąż i zaprosiła mnie na ślub. Suma kosztów weekendu, w tym biletów lotniczych, pokoju hotelowego, wynajętego samochodu, jedzenia i prezentów, wyniosła około 1500 USD. Tak łatwo byłoby powiedzieć „tak”, zassać koszty i dobrze się bawić. Chciałem robić to, czego ode mnie oczekiwała panna młoda, moi przyjaciele i moje ego. Ale wiedziałem też, że to odbierze honorowanie moich priorytetów.
Więc nie poszedłem. Zamiast tego uratowałem. Panna młoda rozumiała, ale to nie złagodziło ciosu, jaki odczułem wobec mojego ego. Z mieszanymi emocjami wysłałem kartę i bony upominkowe do sklepu w jej rejestrze, wiedząc w moim brzuchu, że to było właściwe. Kiedy zdecydujesz, że oszczędzanie jest priorytetem, twój cel może przyjść kosztem pewnych oczywistych - i nie tak oczywistych - wyborów dotyczących stylu życia. Mimo to powinieneś nadać priorytet zapisywaniu.
2. Rozwijaj zdrową obsesję na punkcie budżetowania
Odziedziczyłem zainteresowanie babcią finansami osobistymi i wybrałem kilka książek na ten temat, więc jak tylko dostałem pierwszą dwutygodnikową wypłatę (która wyniosła mniej niż 1000 USD), wiedziałem, że muszę zacząć budżetować lub Byłbym w świecie kłopotów finansowych. Nie podobał mi się ten pomysł, ponieważ zabrzmiało to nużąco i ograniczająco, ale z tym czekiem w ręku nagle zrozumiałem, jak to było konieczne, gdy żyłem z małej wypłaty. Skonfigurowałem swój budżet online w programie podobnym do Money Center i codziennie miałem obsesję na punkcie sprawdzania mojej kondycji finansowej.
Budżetowanie online było rewelacją. W czasie rzeczywistym mogłem zobaczyć, ile wydałem, jaki procent mojej wypłaty trafił do różnych kategorii i jak jeden nieregularny rachunek lub wydatki wydawały mi na wiele miesięcy.
Przed rozpoczęciem budżetu zakładałem, że moje konto czekowe może obsłużyć nieoczekiwany zakup. Ale chociaż nigdy wcześniej nie przesadzałem, nigdy nie miałem tak agresywnych celów oszczędnościowych. Okazuje się, że moje konto czekowe było tak samo skończone jak mój dochód, a wiedza o tym, co się działo - rachunki, czynsz, jedzenie i inne wydatki - zapobiegła kilku kłopotom finansowym.
Prawdziwą korzyścią z budżetowania była dla mnie przejrzysta struktura i odpowiedzialność wymagana do zaoszczędzenia 420 USD miesięcznie na moją IRA i utrzymania moich nieistotnych wydatków na poziomie około 200 USD miesięcznie. Kiedy popełniłem błąd, natychmiast go zobaczyłem i mogłem zobaczyć jego wpływ na moje cele.
Jeśli masz główny cel, który wymaga zaoszczędzenia dużego odsetka dochodów, aktywne budżetowanie może nadać nowy sens uważności wzorcom wydatków.
3. Ustaw automatyczne zapisywanie
Wiedząc, że czasami brakuje mi siły woli, a cele takie jak moje wymagają miesięcy konsekwentnych działań, nie mogłem zostawić okazji, aby pamiętać o comiesięcznym wkładzie w moje Roth IRA.
To tam automatyczne transfery trzymały mnie na dobrej drodze.
Skonfigurowałem automatyczny przelew z mojego konta czekowego do mojego konta Roth IRA za te 420 USD miesięcznie. Dzięki temu proces oszczędzania był łatwy - po jego skonfigurowaniu naprawdę nie zauważyłem, że pieniądze opuszczają moją wypłatę. Fajnie było też patrzeć, jak z biegiem czasu zmienia się konto, ponieważ obserwowanie postępu jest przyjemne.
Jeśli chcesz zaoszczędzić na dowolny cel - emeryturę, zaliczkę na dom, fundusz szkolny dziecka, a nawet samochód godny pożądania - powinieneś zrobić oszczędności automatycznie. I najważniejsze: po przeniesieniu nie powinieneś go dotykać!
4. Uprość swoje życie
Ostatnią rzeczą, która naprawdę utrzymywała mnie w synchronizacji z moim celem oszczędnościowym, było unikanie zakupów - nie dlatego, że było to oszustwo budżetowe, ale dlatego, że sprzyjało poczuciu niewystarczalności. Próbowałem nabrać rozpędu; kupowanie wyprzedaży i wyszukiwanie ofert żywności, rozrywki i innych działań. Odkryłem, że wiele działań polegających na szukaniu okazji to próby „dotrzymywania kroku Jonesom w mniejszym stopniu” i, co nie dziwi, sprawiły, że poczułem się jak mniejsza wersja Jonesów.
To uczucie nie zmusiło mnie do oszczędzania pieniędzy na moją przyszłość - sprawiło, że chciałem wydać więcej pieniędzy na „okazje!”
Zamiast ulegać presji, by wyglądać jak Jonezy z (dyskontowanymi) markowymi ubraniami, (codzienna oferta) wyśmienitą kuchnią i (błyskawiczną wyprzedażą) pakietami wypoczynkowymi, postanowiłem radykalnie uprościć moje życie i docenić to, co już miałem. Aby pozbyć się tej pułapki, zrezygnowałem z subskrypcji praktycznie każdej strony z ofertami, w tym codziennych ofert, a także cotygodniowych kuponów od moich ulubionych sprzedawców.
Przez większość roku pozwalałam rosnąć włosom, robiłam nowe stroje z ubraniami już w szafie, zmieniałam wystrój domu, aby zmienić otoczenie, ponownie czytałam stare książki, które kochałam, i czułam się swobodnie, żyjąc mniej .
Deprywacja z pewnością nie jest łatwym zadaniem, a często czułem się tak, jakbym patrzył ciemną, trudną drogą, która nie skończyłaby się przez 40 lat, dopóki nie przejdę na emeryturę. Zastanawiałem się, jak inni ludzie wydają się kupować bilety na festiwal muzyczny, podróżować tygodniami w Europie i mieszkać w eleganckich, dobrze urządzonych mieszkaniach - podczas gdy ja siedziałem w domu na mojej 25-letniej kanapie i robiłem kolejny posiłek z pudełka z makiem oraz ser. I głębiej, nie podobało mi się moje życiowe wybory, które dały mi pracę przy tak małej pensji i tak niewielu szansach na awans.
Mimo to wiedziałem, że musiałem wybrać - z pragnienia, a nie z konieczności - zignorować to wszystko, aby zrobić to, co naprawdę chciałem zrobić.
Jedyną rzeczą, którą zrobiłem, aby złagodzić ten ból, było rozpoczęcie regularnej praktyki jogi. Słyszę odtąd gałki oczne, ale studio w mojej okolicy oferowało 5 $ zajęć dla społeczności i chodziłem dwa razy w tygodniu przez cały rok. Tam nauczyłem się akceptować ten moment, doceniać to, co miałem, i znaleźć spokój w prostocie.
Teraz, gdy moje dochody prawie się podwoiły od pierwszego wzrostu oszczędności cztery lata temu, mogę sobie pozwolić na wiele rzeczy, których kiedyś pożądałem. Mogę powiedzieć „tak” na bilety na koncerty i bez obaw mogę dołączyć do weekendowych wycieczek - a wszystko po to, by przejść na emeryturę.
