Kiedy zaakceptowałeś swoją ostatnią ofertę pracy, prawdopodobnie ostrożnie przeczesywałeś świadczenia medyczne i dentystyczne (a także zasady dotyczące dni urlopu). Ale jest jeszcze jedna sekcja pakietu świadczeń - jedna, nad którą pewnie już przeszliście: ubezpieczenie na życie.
Nie, nie jest to najbardziej ekscytująca część korzyści Twojej firmy, a nawet niekoniecznie coś, o co chcesz się martwić, gdy jesteś młody i zdrowy. Ale możliwość odkodowania szczegółów swojej polityki - i wiedzieć, czy też potrzebujesz prywatnej - jest ważniejsza niż myślisz.
Dlaczego warto dbać o ubezpieczenie na życie - teraz
Większość ludzi zaczyna myśleć o ubezpieczeniu na życie, gdy ma małżonka lub dzieci, które są zależne od ich dochodów. Ale jest kilka dobrych powodów, aby się nad tym zastanowić, nawet zanim wsiądziesz do tej łodzi. Po pierwsze, jeśli umrzesz (tak, wiemy - więc nie jest fajnie się nad tym zastanawiać), nie spłacają całego twojego długu - a wszystkie rachunki za pożyczki studenckie, salda kart kredytowych i wszelkie inne długi, które masz, trafią do twojego małżonka, rodzice lub najbliżsi krewni. Federalny dług studencki znika po śmierci, ale prywatne pożyczki studenckie zwykle mają podpisującego (podobnie jak twoi rodzice) i podlegają windykacji, nawet po śmierci. Kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne są również (choć zależy to od stanu). Pieniądze z ubezpieczenia na życie zmniejszą ciężar finansowy osób pozostawionych w celu osiedlenia się.
Po drugie, jeśli sądzisz, że któregoś dnia będziesz mieć dzieci lub współmałżonka, o wiele taniej jest uzyskać ubezpieczenie na życie, gdy jesteś młody i zdrowy, niż czekać na ubezpieczenie na później.
Polisy ubezpieczenia na życie 101
Polisy w miejscu pracy są ogólnie „polisami grupowymi”, co oznacza, że jesteś objęty ubezpieczeniem tylko tak długo, jak jesteś częścią grupy (tzn. Kiedy opuszczasz pracę, nie zachowujesz ubezpieczenia). Czasami polisy są przenośne, co oznacza, że możesz zabrać ze sobą ubezpieczenie, kiedy wychodzisz, ale nie oczekuj tego - i poproś o to swojego przedstawiciela HR.
Następnie istnieją dwa rodzaje polityk: (1) kompleksowe i (2) przypadkowa śmierć i rozczłonkowanie (AD&D). Kompleksowa polisa obejmie twoich beneficjentów, bez względu na przyczynę śmierci, za wypadek lub chorobę, niezależnie od tego, czy jesteś w pracy, kiedy to nastąpi. Z drugiej strony polityka AD&D obejmuje tylko incydenty związane z pracą. Często polisy w miejscu pracy obejmują zarówno kompleksowe ubezpieczenie, jak i kierowcę AD&D, który wypłaciłby podwójną korzyść, gdyby Twoja śmierć była spowodowana wypadkiem w miejscu pracy.
Prywatne zasady
Jeśli zasady obowiązujące w Twojej pracy dotyczą tylko AD&D, powinieneś pomyśleć o zakupie dodatkowego kompleksowego planu od prywatnego dostawcy. Ale nawet jeśli masz kompleksowy plan w pracy, czasem dobrym pomysłem jest zakup własnego prywatnego planu - na przykład, jeśli twoje ubezpieczenie nie jest przenośne lub nie obejmuje wymaganej ilości ubezpieczenia .
Istnieją dwa rodzaje zasad prywatnych, o których należy wiedzieć:
- Ubezpieczenie terminowe - lub tymczasowe pokrycie tymczasowych potrzeb - jest najtańszym sposobem ochrony dużej potrzeby, na przykład dzieci, które wspierasz. Ubezpieczenie obejmuje zasiłek pogrzebowy na określony czas - 10, 15, 20 lub 30 lat.
Powinieneś wybrać okres czasu, który upływa dla ciebie i twoich przyszłych planów życiowych. Na przykład, jeśli nie masz jeszcze dzieci, ale planujesz któregoś dnia, rozważ 30-letnią polisę ubezpieczeniową na przyszłe dzieci. Jeśli nie masz już dzieci, uzyskaj polisę na 20 lat. Jeśli prowadzisz działalność, którą postrzegasz jako zobowiązanie na całe życie, wybierz najdłuższy możliwy termin.
- Stałe ubezpieczenie na życie bierze natomiast pod uwagę fakt, że każdy, niezależnie od sytuacji rodzinnej, będzie musiał ponieść koszty związane z końcem życia, zwykle od 25 000 do 100 000 USD. Istnieją dwa typy - całe życie (przez całe życie) i życie uniwersalne (elastyczny zasięg, który może trwać tak długo lub tak krótko, jak chcesz). Te polisy są droższe niż termin, dlatego polecam małą stałą polisę i dłuższą polisę. (A jeśli nie możesz sobie pozwolić na stałe ubezpieczenie, to przynajmniej posiadaj polisę okresową. Większość firm pozwala ci na zamianę polis okresowych na polisy stałe za większą opłatą w okresie polisy).
Ile zasięgu?
Ogólnie rzecz biorąc, ubezpieczenie Twojej firmy zapewni 1-2 razy więcej rocznego dochodu brutto, ale jeśli zajmujesz wysokie stanowisko kierownicze lub wykonawcze, może zapewnić nawet 3-5 razy więcej rocznego dochodu brutto.
To brzmi jak dużo pieniędzy, ale przybliżone wyliczenie, ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie, może być znacznie większe - nawet 10-krotnie w stosunku do rocznego dochodu! Aby wiedzieć, czego potrzebujesz, postępuj zgodnie z akronimem LIFE
Pożyczki
Twoja polisa powinna wystarczyć na pokrycie całego twojego długu - salda karty kredytowej, pożyczki auto, kredytu hipotecznego i zadłużenia prywatnego studenta.
Dochód
Jeśli masz kogoś, kto zależy finansowo od twoich dochodów, np. Małżonka, dzieci lub rodziców, powinieneś planować zastąpienie 3-5 lat swojego dochodu.
Końcowe wydatki
Zazwyczaj wyniesie to 10 000 USD (na przykład na koszty pogrzebu i pochówku) plus wszelkie wydatki medyczne.
Edukacja
Jeśli masz dzieci, zaleca się zaplanowanie 100 000 USD na dziecko (lub wystarczającej, aby wysłać je przez szkołę - co może być wyższe, jeśli małe dzieci uczęszczają do szkoły prywatnej).
Ogólnie rzecz biorąc, przeciętna samotna kobieta potrzebuje około 100–200 000 USD, a jeśli jesteś żonaty, ma dwoje dzieci i hipotekę, liczba ta wzrasta do 500–1 mln USD. Po obliczeniu sumy odejmij wszelkie inne posiadane pieniądze - konta oszczędnościowe, dyski CD, 401 tys. Lub inne inwestycje - aby określić całkowite potrzeby ubezpieczeniowe.
Porównywanie kosztów
Twoja polityka pracy jest prawdopodobnie bardzo tania - zaledwie kilka dolarów na każdą wypłatę. Ale to nie znaczy, że gdzie indziej nie byłoby taniej: w większości firm płacisz stawkę grupową (dotyczy wszystkich pracowników, niezależnie od wieku i stanu zdrowia), która może być wyższa niż koszt prywatnego planu, szczególnie jeśli jesteś młody i zdrowy. Na przykład 30-letnia kobieta w dobrym zdrowiu zazwyczaj płaci około 15 USD miesięcznie za 100 000 USD ubezpieczenia.
Jeśli szukasz ubezpieczenia na życie wykraczającego poza zakres pakietu świadczeń, najlepszym rozwiązaniem jest porównanie kosztów. Najprawdopodobniej możesz znaleźć wyceny w swojej firmie ubezpieczeniowej - większość sprzedaje także ubezpieczenia na życie (i prawdopodobnie zaoferuje ci zniżkę na pakiet, jeśli otrzymasz oba). Lub sprawdź www.selectquote.com, aby zrobić zakupy u kilku dostawców.
Ubezpieczenie na życie nie jest czymś, co chciałoby się nad tym zastanowić - ale wierzcie mi, wiedząc, że ubezpieczą was bliscy, to spokój ducha, który wspaniale jest mieć.
