Słyszałeś o Roth IRA i słyszałeś o 401 (k) s.
Oba są niesamowite na swój sposób, ale jeśli masz dostępne nowe konto emerytalne o nazwie Roth 401 (k), zdecydowanie powinieneś je również rozważyć.
Wall Street Journal donosi, że według 2011 roku 21% firm oferowało opcję Roth na 401 (k), według Fidelity, która zarządza planami obejmującymi 11 milionów ludzi. I ta liczba rośnie. W dużych firmach zatrudniających co najmniej 250 000 pracowników liczba ta wynosi 50%.
Przeanalizujemy tajniki konta emerytalnego Roth 401 (k), abyś mógł mieć pewność, że podejmujesz właściwą decyzję dotyczącą swoich finansów. Nawet jeśli obecnie nie masz takiego w swojej firmie, czytaj dalej, ponieważ Roth 401 (k) może przynieść korzyści wielu osobom i zawsze możesz poprosić, aby Twój dział HR dodał go do opcji emerytalnych firmy.
Czym różnią się plany emerytalne
Z Roth IRA płacisz teraz podatki od swojej składki, ale wtedy wszystkie pieniądze, które na niej zarobisz, nie będą opodatkowane, kiedy ją wyjmiesz, o ile będziesz wypłacać pieniądze po 59 i 1/2 roku życia. Minusem jest to, że możesz wpłacić tylko 5000 $ rocznie i musisz zarobić poniżej 110 000 $, aby przekazać pełne 5000 $. Jeśli zarabiasz więcej niż 125 000 $, nie możesz w ogóle korzystać z IRA Roth (ale możesz użyć tradycyjnej IRA, której nie można odliczyć).
Z drugiej strony, przy tradycyjnym 401 (k), nie płacisz teraz podatków, ale wtedy wszystkie twoje dochody są opodatkowane, kiedy wypłacasz pieniądze, tak jak w tradycyjnym IRA. Plusem jest to, że możesz wpłacić do 17 000 $ rocznie.
Ale teraz Roth 401 (k) oferuje to, co najlepsze z obu światów:
Innymi słowy, możesz przejść do gangsterów na emeryturze z Roth 401 (k).
Ale hej, jeśli nie czujesz się dobrze, wkładając zaledwie 17 000 $ rocznie (w końcu masz wielkie plany przejścia na emeryturę w Monako z dostępem do 40-metrowej żaglówki), możesz wnieść jeszcze więcej. Jeśli mieścisz się w ramach limitów dochodów wymienionych powyżej, możesz również otworzyć własny Roth IRA, co oznacza, że możesz wpłacać do 22 000 USD na kontach emerytalnych każdego roku i nie płacić podatków od kwoty, która rośnie w momencie przejścia na emeryturę. (Jeśli twój dochód jest zbyt wysoki, aby wnieść wkład w Roth, możesz wnieść 5000 USD do tradycyjnej IRA, ale nie otrzymasz odliczenia podatkowego).
Możesz nawet płacić niższe opłaty za koszty związane z twoim planem, ponieważ jest on zarządzany przez twoją firmę, zamiast stawek konsumenckich, które otrzymujesz z Roth poprzez pośrednictwo. To może oznaczać dla ciebie oszczędności.
Czy powinieneś się zarejestrować?
Brzmi idealnie, prawda? To jest całkiem fajne. Ale jest kilka sytuacji, w których nie powinieneś wybierać:
1. Jeśli Twoje dochody prawdopodobnie znacznie spadną po przejściu na emeryturę lub jeśli Twoja stawka podatkowa jest teraz wysoka. Jeśli jesteś w scenariuszu, który sprawia, że myślisz, że prawdopodobnie będziesz miał znacznie niższe dochody podczas przejścia na emeryturę niż obecnie, oznacza to również, że Twoja stawka podatkowa może spaść na emeryturę. Z tego powodu możesz nie chcieć Rotha 401 (k), w którym składki są teraz opodatkowane, a zamiast tego możesz chcieć odroczyć swoje podatki i stosować normalne 401 (k).
2. Jeśli nie masz wielu lat do przejścia na emeryturę, aby Twoje pieniądze wzrosły. Jedną z najlepszych zalet Roth 401 (k) jest to, że nigdy nie płacisz podatków od zysków z inwestycji. Aby było to cenne, będziesz potrzebować czasu, aby twoje pieniądze naprawdę wzrosły, a gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, nie tylko jest mniej czasu, ale często podejmujesz znacznie mniejsze ryzyko ze swoim portfelem, co zwykle przekłada się na obniżyć zyski.
3. Jeśli będziesz wkładać mniej każdego miesiąca, aby zrekompensować utratę ulg podatkowych, które przysługiwały Ci w ramach tradycyjnego 401 (k). W tradycyjnym 401 (k) istnieje niewielka ulga podatkowa z góry, co oznacza, że każdy zaoszczędzony dolar faktycznie obniża obecnie dochód do opodatkowania. Chociaż nadal musisz płacić podatki na drodze (a nawet podatki od zysków z inwestycji), Roth prawdopodobnie nie jest jeszcze odpowiedni, jeśli planujesz odłożyć mniej każdego miesiąca.
4. Potrzebujesz szerokiej gamy opcji inwestycyjnych. Roth 401 (k) często oferuje węższe opcje inwestycyjne niż konta Roth IRA. Jeśli zależy ci na wielu wyborach, może to dać ci przerwę.
Dolna linia
Roth 401 (k) są świetną opcją dla prawie każdego pracownika, szczególnie tych z młodszej strony, którzy starają się jak najwięcej ukrywać każdego roku na fantastyczną emeryturę.
