Helaine Olen, autorka książki Pound Foolish: Exposing the Dark Side of Personal Finance Industry, pisze o finansach osobistych od 1996 roku. Ale nie da ci tego, czego oczekujesz od autorów finansów osobistych: porady. W rzeczywistości uważa, że wiele rad, które słyszymy od dzisiejszych ekspertów finansowych, jest, cóż, błędne.
Zaintrygowany niedawno rozmawiałem z Olenem o mitach dotyczących kobiet i pieniędzy oraz o tym, co my, społeczeństwo, mylimy się w kwestii finansów osobistych. Oto, co musiała podzielić.
Mit nr 1: Kobiety potrzebują więcej pomocy w zarządzaniu pieniędzmi niż mężczyźni
Kobietom często mówi się, że potrzebują więcej pomocy lub innych porad dotyczących zarządzania pieniędzmi - wystarczy spojrzeć na książki i strony internetowe przeznaczone specjalnie dla kobiet, takie jak Citibank's Women & Co. i Prudential's Women & Money. Ale prawdą jest, że badania wykazują niewielką różnicę między wiedzą i nawykami finansowymi kobiet i mężczyzn.
Dlaczego więc ten mit się utrzymuje?
„Myślę, że mit się utrzymuje, ponieważ same kobiety w to wierzą. To stary żart: ludzie myślą, że są ekspertami, jeśli tylko coś zobaczą. Kobiety mają doktorat w temacie i nadal się martwią, że tak naprawdę nie wiedzą wystarczająco dużo ”, wyjaśnia. Branża usług finansowych odgrywa rolę w tym postrzeganym braku wiedzy i „to duża jej część”.
Ale jest też coś jeszcze: kobiety nadal zarabiają mniej pieniędzy niż mężczyźni. „To nie dlatego, że kobiety proszą o mniej: kobiety są oferowane mniej, a kobiety częściej są odrzucane, kiedy pytają”, mówi Olen.
To - w połączeniu z faktem, że kobiety żyją dłużej niż mężczyźni - oznacza, że kobiety muszą oszczędzać więcej pieniędzy na emeryturę, a to kolejny czynnik, który branża usług finansowych przekonuje kobiety, że potrzebują więcej pomocy w zarządzaniu swoimi pieniędzmi. Ale wyjaśnia, że zamiast leczyć objaw, musimy przyjrzeć się pierwotnej przyczynie. Jak możemy zlikwidować różnicę w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn, aby dokonać prawdziwych zmian?
Mit nr 2: Kobiety naturalnie unikają ryzyka
W podobny sposób branża usług finansowych mówi nam, że musimy inwestować w fundusze o wyższym dochodzie i podwyższonym ryzyku, aby mieć wystarczającą ilość pieniędzy na emeryturę. A gdy badania pokazują, że mamy mniej pieniędzy na tego rodzaju kontach emerytalnych, kobiety są karane za to, że „nie chcą ryzyka”.
Olen napisał o tym obszernie. Kobiety nie mają mniej pieniędzy na rachunkach wysokiego ryzyka z powodu wrodzonej niechęci do niepewności: „To bardziej symptom. Ludzie, którzy mają mniej pieniędzy, zazwyczaj podejmują mniejsze ryzyko ”.
Ma to sens, biorąc pod uwagę, że nie możemy przewidzieć, czy giełda wie, czy te bardziej ryzykowne inwestycje się opłacą. Kiedy zaczynamy od mniej, wiemy, że nie możemy sobie pozwolić na utratę tego, co już uratowaliśmy.
Mit nr 3: Nie możemy oszczędzać, ponieważ kupujemy zbyt wiele krat lub butów
Olen komentuje, że większość porad dotyczących finansów osobistych udzielanych kobietom brzmi: „Bądź dobrą dziewczynką i przestań chodzić do Barneya”. Ale kolejnym założeniem jest to, że kobiety wydają oszczędności w większym stopniu niż mężczyźni. „Kobiety wydają więcej na ubrania niż mężczyźni”, mówi, „ale mężczyźni wydają o wiele więcej na samochody, alkohol i elektronikę niż my. Jakoś nie przychodzi to z powodu krytyki. ”
Ponadto, chociaż Amerykanie oszczędzają na niższych stawkach niż w przeszłości, to nie dlatego, że nadmiernie wydajemy na luksusy. „Żyjemy w świecie, w którym nasze pensje spadają, a koszty rosną” - komentuje Olen. „To oczywiście sprawi, że znacznie trudniej będzie zaoszczędzić pieniądze. O wiele bardziej pomocne jest wyjaśnienie ludziom, jak to działa, niż po prostu udzielenie im 10 wskazówek, jak obniżyć rachunki za zakupy. ”
Mit nr 4: Jeśli będziemy przestrzegać wszystkich zasad, wszystko będzie dobrze
Często jesteśmy przekonani, że jeśli skonfigurujemy nasze 401 (k) na naszą docelową datę przejścia na emeryturę, oszczędzamy wszystko, czego będziemy potrzebować później. Nie prawda. Wstyd mi przyznać, że przed przeczytaniem „ Funta głupiego” nie zdawałem sobie sprawy z tego, jak niedawno Amerykanie przeszli na konta emerytalne dla majsterkowiczów - IRA i 401 (k) s - w celu zaspokojenia wszystkich potrzeb związanych z finansowaniem emerytur.
Wspomniałem o tym Olenowi, który dodał: „Są zupełnie nowe i zaczęto je jako uzupełnienie systemu emerytalnego. Nigdy nie miały być głównym źródłem dochodów emerytalnych. Od około 30 lat postrzegamy je jako narzędzie oszczędnościowe i wiemy, jak dobrze działają, a odpowiedź brzmi: nie. ”
Dlaczego nie? „Ludzie nie wkładają w to odpowiedniej kwoty. Nie inwestują właściwie pieniędzy. Nawet jeśli właściwie inwestują pieniądze, branża usług finansowych pobiera ogromne kwoty za samo zarządzanie tymi kontami. ”
Co więcej, nawet jeśli jesteś na dobrej drodze, życie jest nieprzewidywalne. W swojej książce Olen opowiada historie osób, których plany oszczędnościowe zostały całkowicie wykreślone z powodu nagłych wypadków medycznych, nieoczekiwanego bezrobocia (często prowadzącego do wcześniejszej emerytury) lub prostego faktu, że przeżyły swoje oszczędności. Pewna kobieta, z którą rozmawiał Olen, uratowała siedmiocyfrowy plan emerytalny - ale musiała go wyczerpać, aby pokryć szereg problemów medycznych, w tym wypadek, który spowodował paraliż córki i leczenie diagnozy Parkinsona męża. Przestrzegała wszystkich zasad i prawie nic nie pozostała.
W odpowiedzi na te problemy inne kraje zaczynają szukać alternatyw, takich jak przenośne emerytury, którymi zarządzałby państwo, a nie korporacja; „Chodzi o to, że ludzie mogą zabierać ich z pracy do pracy i każdy, kto jest ich pracodawcą, mógłby się do nich przyczynić”.
Mit nr 5: Finanse osobiste są po prostu osobiste
Jeśli chodzi o udzielanie konkretnych porad finansowych: „Uważam, że najlepszym sposobem na udzielenie porady jest wyjaśnienie świata i sposobu, w jaki on działa, a tak naprawdę ten świat nie działa dla bardzo, bardzo wielu osób”, mówi Olen. „Nie możemy sobie pozwolić na oszczędzanie na pracę, na studia, na sytuacje kryzysowe i całą resztę w środowisku, w którym koszty mieszkania, edukacji i opieki zdrowotnej rosną”.
Zamiast większej edukacji (liczne badania, które przytacza Olen w Funtie głupim, pokazują, że znajomość finansów po prostu nie działa), Olen uważa, że potrzebujemy silniejszych przepisów, aby naprawdę zmienić wyzwania finansowe, przed którymi stoimy dzisiaj, w tym różnicę wynagrodzeń, stagnację wynagrodzeń oraz skomplikowane formalności i skomplikowane ujawnienia związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego lub założeniem konta emerytalnego. Jeśli branża usług finansowych jest tak zaniepokojona naszym dobrobytem finansowym, pyta: „Dlaczego mieliby edukować 300 milionów ludzi na temat tego, jak unikać 100-stronicowego kredytu hipotecznego gotcha? po prostu by tego nie zaoferowali! ”
Rozpocznijmy rozmowę o tych mitach z kobietami i mężczyznami w naszym życiu. W które wierzyłeś?
